Способы заработка 04.06.2020

Выгодная франшиза в страховании: что это простыми словами

16 мин.

Что такое франшиза в страховании туристов?

Франшиза в страховании туристов – это небольшая, фиксированная часть от общей страховой суммы, которую турист при наступлении страхового случая должен оплатить сам. Взамен страховые компании заметно снижают стоимость таких полисов.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

  1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
  2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Сколько можно сэкономить на франшизе?

Страховка для выезда за границу с франшизой может стоить на 20, 30, и даже 40% процентов дешевле, чем полис без франшизы. Столь большое снижение цены обуславливается взаимовыгодностью франшизы для обеих сторон: страховым компаниям франшиза нужна для того, чтобы снизить убытки и частоту обращений по «мелким» делам, а туристам – чтобы сэкономить на покупке страховки.

Работает франшиза по следующему принципу: при наступлении страхового случая вы оплачиваете указанную в договоре сумму франшизы, а страховая компания берет на себя все оставшиеся расходы. Казалось бы, все довольно просто, честно и выгодно: вы покупаете страховку почти в два раза дешевле, а если вдруг что-то и случится, то вам придется выплатить совсем небольшую часть.

В каком-то смысле это действительно так, однако, по большей части, выгодность страховки зависит от конкретного вида франшизы и того, в чем она выражается: в виде определенного процента от общей стоимости лечения, фиксированной денежной суммы или динамических, плавающих показателей. Чтобы выбрать наиболее безопасный и выгодный вид страхования, нужно понять, по какому принципу работает каждый из них.

Виды

Страховая франшиза бывает:

  • Условной;
  • Безусловной;
  • Динамической;

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой – удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков – может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании – в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная – аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании – удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая – размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Временная

Страховая компания не несёт ответственности за страховые случаи, наступившие в течение определённого времени после подписания договора. Тут все понятно без примеров. В основном, используется компаниями, желающими защитить себя от недобросовестных клиентов.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Высокая

Подобная франшиза применяется при заключениях имущественных договоров страхования на очень крупные суммы. Как правило, размер этой франшизы составляет сотни тысяч долларов. Если что-то произошло с застрахованным имуществом (вилла, яхта и т.д.), то страховая компания тут же выплачивает сумму возмещения. Затем, после восстановления имущества (обычно эта сумма на ремонт и требуется), страхователь возвращает компании средства в размере франшизы.

Регрессная

Применяется при страховании гражданской ответственности. Сначала компания полностью оплачивает ущерб, нанесённый страхователем третьему лицу. Затем, клиент возвращает страховщику оговорённый в договоре процент.

Пример. Был залит сосед снизу, и сумма ущерба составила 50 000 руб. Размер регрессной франшизы в договоре – 20%. Страховая компания выплатит третьему лицу (соседу) 50 000 руб., а клиент возместит компании 10 000 руб.

Как правило, размер такой франшизы выбирается клиентом. Чем выше процент, тем дешевле полис.

В имущественном страховании существуют и другие виды франшиз, но применяются они крайне редко. Поэтому, детально разбирать их не будем.

Условная

При условной франшизе, если величина убытка не больше предусмотренной в договоре величины франшизы размер франшизы, страховщик ущерб не компенсирует; но если убыток больше франшизы страховая компания покрывает его в полном объеме.

Изображение 3
Вернемся к нашему примеру.

Травмированный турист потратил на свое медицинское обслуживание 120 у.е. Это больше, чем размер франшизы (100 у.е.).

Значит, страховая компания (если в договоре была прописана условная франшиза) возместит застрахованному эти убытки.

Конкретный пример, объясняющий суть условной франшизы в страховании.

Если ваше застрахованное имущество пострадало, в любом случае будет производиться экспертная оценка ущерба.

царапина на бампере машины
В случае с условной франшизой, если по результатам экспертизы размер понесенного вами ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, страховая компенсация не выплачивается вам ВООБЩЕ.

Зато, если определенная экспертизой сумма ущерба превышает размер франшизы, вы получите страховое возмещение в полном объеме.

Например если страховая сумма 100 000 рублей, условная франшиза 1% от страховой суммы (для 100 000 – это 1000 рублей), а фактический ущерб 999 рублей, то вы не получите ни одного рубля возмещения.

Но, если фактический ущерб составит 1100 рублей, вы получите полную компенсацию в 1100 рублей, поскольку сумма ущерба превышает сумму условной франшизы.

 

Безусловная

При безусловной франшизе размер франшизы в любом случае вычитается из величины возмещения. В договорах страхования туристов такой вид франшизы преобладает.

Таким образом, если франшиза была безусловной и составляла 100 у.е., из потраченных путешественником на медицинское обслуживание 120 у.е., страховая компания ему возместит только 20 у.е. (120 минус 100).

Конкретный пример:

Если при страховой сумме 100 000 рублей по договору страхования установлена безусловная франшиза в качестве конкретной суммы в 1000 рублей, то при размере ущерба, меньшем, чем 1000 рублей, компенсация, как и при условной франшизе, не выплачивается.

Но если с теми же условиями размер ущерба будет 1100 рублей, компенсация, которую вы получите, составит всего 100 рублей, поскольку из суммы ущерба вычитается размер фиксированной безусловной франшизы (1000 рублей).

В то же время, если страховая сумма составляет 100 000 рублей и при заключении договора была определена безусловная франшиза как процент от возможного убытка (допустим, 1%), а убыток опять-таки составил 1100 рублей, размер компенсации, которую вы получите, – 1089 рублей, ведь из суммы ущерба (1100 рублей) был вычтен 1%, то есть 11 рублей.

Динамическая

При динамической франшизе величина убытка, не возмещаемого страховой компанией изменяется в зависимости от того, какой по счету страховой случай происходит с застрахованным (или его имуществом) за время действия одного и того же договора страхования.

Например, в договоре медицинского страхования туриста предусмотрено, что франшиза по первому страховому случаю составит 30%, по второму — 40%, а по третьему — 50%.

Изображение 4
Итак, наш путешественник сперва сломал ногу.

И его расходы, как мы помним, составили 120 у.е..

А потом, допустим, получил солнечный ожог (лечение которого обошлось в 70 у.е.).

Если он был застрахован по описанной выше схеме, то страховая компания в первом случае ему компенсирует 70% убытков (или 84 у.е.), а во втором — 60% (или 42 у.е.).

На самом деле, существуют и иные виды франшизы (например, временнАя), но поскольку они практически не используются в страховании туристов, рассматривать в данной статье мы их не будем.

Вот пример динамической франшизы:

  • Первый страховой случай компенсируется полностью.
  • Вторая выплата по страховому случаю – на 5 % меньше суммы фактического убытка;
  • третья – на 90 % от суммы ущерба, четвертая – на 85 % и так далее.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% – 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза — это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза — это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Если бы все договора страхования заключались без франшизы — они стоили бы существенно дороже!

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Получение компенсации малых убытков, по сути, невыгодно ни страховщику, ни страхователю. Поэтому и была придумана франшиза, которая успешно применяется в мировой практике страхования.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Примеры применения франшизы в страховании

Чтобы было понятнее, что такое франшиза в страховании, рассмотрим несколько примеров.

Пример 1. В договоре страхования обозначена страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 2% от страховой суммы.

Произошел страховой случай, размер ущерба оценили в 1500 рублей. Выгодоприобретатель не получает вообще никакой выплаты, т.к. сумма ущерба менее установленной франшизы (2000 рублей).

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 3000 рублей (5000 — размер франшизы 2000).

Пример 2. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер условной франшизы — 2000 рублей.

Произошел страховой случай, определенная сумма ущерба составила 1800 рублей. Выгодоприобретатель не получает никакой выплаты, т.к. сумма ущерба меньше установленной франшизы.

Произошел другой страховой случай, размер ущерба оценили в 5600 рублей. Выгодоприобретатель получает всю сумму рассчитанного ущерба — 5600 рублей, т.к. это условная франшиза.

Пример 3. В договоре страхования указана страховая сумма 100000 рублей, размер безусловной франшизы — 3% от размера ущерба.

Произошел страховой случай, ущерб оценили в 10000 рублей. Выгодоприобретатель получит выплату 10000 — 3% от 10000 = 9700 рублей.

Плюсы франшизы в страховании

  • Она уменьшает цену договора для клиента и представляет собой бонус для клиента, если его поведение исключает наступление страхового случая (безупречное поведение страхуемого ведет к снижению размера перечислений);
  • Договор КАСКО предоставляет возможность, исходя из сказанного, заключить договор страхования на другое имущество;
  • Страховая франшиза также некоторая дополнительная рассрочка-скидка для клиента, которая может рассматриваться, как прибыль, так как имеет место определенная экономия финансовых средств;
  • Страховая франшиза – дисциплинирует, так как поощряет правильное поведение во избежание страхового инцидента;
  • Это способ сэкономить не только деньги, но и время;
  • Франшиза в договоре страхования – необязательное условие. Она может начисляться как процент от страховой суммы или в фиксированном объеме.

Франшиза в договоре страхования бывает нескольких видов:

  • Динамическая носит безусловный характер и применяется только со второго страхового случая. Причем, в некоторых договорах ее объем растет;
  • При льготной франшизе на выбор уточняются случаи, когда она не оплачивается;
  • Регрессная франшиза подразумевает, что страховщик оговаривает обязательность своих выплат без ее учета, а страхователь затем возвращает франшизу страховщику;
  • Обязательная подразумевает ее, как непременное условие некоторых договоров при их пролонгации и при наличии убытков от предыдущего соглашения.

Страховая франшиза привносит дополнительные условия в соглашение, которые помогут ему стать более привлекательным клиенту и страховой компании. Если вы разберетесь в ее расчете, то сможете сделать страховые выплаты наиболее выгодными для себя, снизив сумму затрат по выплате страховки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

  • Автотранспортных средств (КАСКО).
  • Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
  • Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
  • Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Тонкости

В туризме описываемый вид страховки популярен при получении медицинских услуг, оформлении договора страхования КАСКО и гражданской ответственности. Иногда оформляется на имущество, которое турист берет с собой в путешествие.

Как и при оформлении обычного страхового договора, есть ситуации, требующие внесения полной оплаты услуг туристом. К таким ситуациям относятся травмы, полученные при совершении противоправных действий или в состоянии наркотического, алкогольного опьянения.

Нельзя воспользоваться своим новым правом при попытках самоубийства или при обострении хронических или психических заболеваний. Страховая фирма может включить и другие случаи, за которые страховка не будет выплачиваться.

Таким образом, страховка с франшизой похожа на депозит, воспользоваться которым можно только при доплате определенной суммы при покупке путевки. Часто ей пользуются те, кто считает, что страховой случай при поездке не возникнет. Ее предлагают оформить при поездке в Египет, Турцию, Таиланд и другие туристические страны. Условия франшизы отличаются между собой в зависимости от особенностей работы страховой компании.

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Источники

  • https://Revizorro.ru/vzr/medicinskaya-strahovka-s-franshizoy-pri-vyezde-za-granicu
  • https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami
  • https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/puteshestvennikov/franshiza-turizm.html
  • https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_vidy_franshiz_v_imushchestvennom_strahovanii
  • https://vklady-investicii.ru/articles/biznes/vidy-franshiz-v-strakhovanii.html
  • https://StrahovkuNado.ru/insur/pay-insur/franshiza-v-strakhovanii.html
  • https://fingeniy.com/franshiza-v-straxovanii/
  • https://bankiros.ru/wiki/term/fransiza-v-strahovanii
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5a65b792c5feafb27c4c5d21/5a9e2b7b9e29a22ed28b3bb5
[свернуть]
Оцените статью
Понравилась статья?
Комментарии (0)
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Комментарии закрыты.