и
Производство 29.05.2020

Топ способов, как улучшить кредитную историю быстро

39 мин.
Содержание
  1. Что такое кредитная история
  2. Причины плохой кредитной истории
  3. Как узнать свою кредитную историю
  4. Причины испорченной кредитной истории
  5. Ошибка банка
  6. Мошенники
  7. Как улучшить свою кредитную историю
  8. Банк исправляет свои ошибки
  9. Погашение имеющихся обязательств (Инструкция)
  10. Рефинансирование или реструктуризация кредита
  11. Улучшаем кредитную историю через займ
  12. Можно ли использовать кредит для улучшения кредитной истории?
  13. Специальная программа в Совкомбанке
  14. Кредит под залог
  15. Потребительские кредит
  16. Кредитный доктор
  17. Товары в рассрочку
  18. Депозит
  19. Подождите 10 лет, чтобы обнулить кредитную историю
  20. Найдите поручителя с хорошей кредитной историей
  21. Обратиться в суд
  22. Взять займ в микрофинансовой организации
  23. Используйте специальные банковские программы
  24. Зачем улучшать кредитную историю
  25. Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная
  26. Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая
  27. Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности
  28. Как исправить кредитную историю в случае мошенничества
  29. Что может испортить КИ
  30. Просрочки по кредитам
  31. Банковские ошибки
  32. Задвоение данных
  33. Неактуальные данные
  34. Частые запросы кредитов и отказы
  35. Частая смена личных данных
  36. Высокая долговая нагрузка
  37. Частое оформление микрозаймов
  38. Поручительство
  39. Судебные разбирательства
  40. Небанковские долги
  41. Как обнулить кредитную историю?
  42. Когда нельзя исправить кредитную историю?
  43. FAQ — часто задаваемые вопросы
  44. Вопрос 1. Как можно исправить свою кредитную историю бесплатно по фамилии через Интернет?
  45. Вопрос 2. Когда обнулится плохая кредитная история? Сколько она хранится в бюро кредитных историй?
  46. Вопрос 3. Как очистить кредитную историю в общей базе?
  47. Как можно исправить кредитную историю бесплатно?
  48. Как узнать, почему падает кредитный рейтинг?
  49. Мифы и правда про кредитную историю

Что такое кредитная история

Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.

Кредитная история или кредитный рейтинг обычно включают следующие сведения о заемщике:

  1. Персональная информация. Она включает ФИО, ИНН, реквизиты паспорта и других личных документов, позволяющие достоверно идентифицировать заемщика.
  2. Данные о взятых ранее кредитах, включая ссуды в банках и микрозаймы, полученные в МФО.
  3. Обобщенная информация о финансовой дисциплине клиента, которая включает случаи просрочек по текущим выплатам, невыполнение обязательств и существующие на данный момент задолженности, в случае их наличия.

При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.

Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.

Причины плохой кредитной истории

Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:

  • Невыплата кредита банку или МФО. Это нарушение считается наиболее тяжелым. В случае, если долг пришлось взыскивать по суду и при помощи судебных приставов, независимо от результатов этого процесса, вероятность оформления кредита в банке становится практически нулевой;
  • Просрочка по регулярным платежам на срок более месяца. Вероятность получения кредита банке в этом случае невелика. При обращении в МФО оформить микрозайм вполне реально, так как критичным для подобных организаций становится просрочка от 2-3 месяцев;
  • Просрочка по регулярным платежам на срок от 5 до 30 суток. Данное нарушение финансовой дисциплины считается незначительным. Более серьезное внимание уделяется ему в ситуации, когда просрочки становятся постоянными и часто повторяются;
  • Просрочка по регулярным платежам на срок до 5 суток. Сведения о подобных проступках вносятся в КИ не всегда. При рассмотрении заявки от заемщика они обычно также не принимаются во внимание.

Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.

Как узнать свою кредитную историю

Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, которые специализируются на сборе информации о заемщиках и предоставлении ее банкам и непосредственно гражданам. Сегодня на российском рынке работает более двух десятков БКИ, наиболее крупными из которых являются Национальное БКИ, Эквифакс и Объединенное кредитное бюро. Они предоставляют информацию как по интернету, так и при личном визите клиента, причем один запрос в течение года заемщик имеет право сделать бесплатно.
  2. Посетить офис банка, выступающего агентом БКИ. Практически все крупные российские финансовые организации являются агентами БКИ. Однако, предоставление сведений в этом случае не является бесплатным. Обычная величина расценок находится в пределах от 500 до 1200 рублей.
  3. Воспользоваться онлайн-сервисами БКИ, банков или специализированных ресурсов. Услугу по предоставлению сведений о КИ в интернете предлагают сегодня различные ресурсы, посвященные финансовой тематике. Она также является платной и обойдется клиенту примерно в 500-750 рублей.

Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

  • человеческий фактор – сотрудник финансовой компании, передающий информацию о клиенте в БКИ отправил неверные данные.
  • технический сбой – произошли неполадки в системе передачи данных, ввиду чего в БКИ поступила неправильная информация об отдельных клиентах.

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Мошенники могут испортить кредитную историю следующим образом: заполучить паспорт (оригинал документа или его электронный скан) гражданина и оформить по нему в МФО микрозайм в режиме «Онлайн». Обычно подобное происходит при потере гражданином паспорта. Поэтому необходимо в кратчайшие сроки обращаться в полицию в случае утраты паспорта, чтобы иметь документальное подтверждение того, что по утерянному документу оформили кредит третьи лица, а не его владелец.

В отдельных случаях граждане, которые теряли паспорт – могут даже не знать, что на них оформлены кредиты, а узнают об этом только тогда, когда сами обращаются за денежной ссудой в банк или МФО и получают отказ по причине плохой кредитной истории. Доказать, что оформили и, разумеется, не вернули ссуду мошенники – можно только с помощью МВД, которое подтвердит факт утраты документа в период, когда на него была оформлена ссуда. 

Как улучшить свою кредитную историю

Для того чтобы изменить свою кредитную историю необходимо оценить объективную картину происходящего и ознакомиться с отчетом Бюро кредитных историй, после чего выбрать один или несколько способов.

Никогда не пытайтесь закрыть просроченные кредиты новыми обязательствами – это самый неэффективный метод, который приведет к появлению непосильной долговой нагрузке.

Банк исправляет свои ошибки

В банке могут возникнуть ошибки в передаче информации как по вине сотрудника, так и по техническим причинам:

  1. Договор оформлен 04.12.2017. Все данные в программах фиксируются автоматически, но при необходимости корректировки графика, например, сотрудник банка внес изменения и допустил ошибку указав 12.07.2017. Вероятность возникновения такой ошибки минимальна, потому что к внесению изменений доступ предоставлен нескольким сотрудникам.
  2. Не запустился автомат по списанию средств со счетов клиентов. Автомат запускается ночью. Утром может быть обнаружено, что все клиенты, у которых был платеж накануне неплательщики. Конечно, системные администраторы устранят ошибку и внесут изменения в программу банка. Если утром отчет был передан в бюро, а достоверную информацию банк позже не представил, у заемщика появится информация о просрочке. На практике сталкивались с тем, что Сбербанк не признает своих ошибок, когда клиент заплатил вовремя, а деньги не были списаны. Чтобы улучшить кредитную историю в Сбербанке необходимо неоднократно обращаться по телефону горячей линии и требовать внесения изменений. Эта процедура заняла у клиентки Бубновой М. В. из г. Краснодар около 3 месяцев. Сначала была оставлена жалоба на официальном сайте, после чего на почтовый адрес пришло письмо-«отмазка» что не указаны номер и дата договора, данные заемщика. Письмо пришло через 60 дней, все это время банк присылал СМС-сообщения, что вопрос сложный и требует дополнительное время. После второй жалобы в течение 15 дней поступил звонок от сотрудника, который озвучил положительное решение банка и позже клиентка в одном из отделений забрала решение на бумажном носителе, а сумму штрафа, начисленную за «просрочку» так и не вернули. Положительное решение было обусловлено тем, что клиента сама бывший сотрудник банка и хорошо разбирается в законодательстве, и обещала банку отправить жалобы в Банк России и Роспотребнадзор. Второй клиентке повезло меньше, получив ответ через те же 60 дней, она не стала добиваться правды, решив, что один платеж не сыграет серьезной роли в ее истории.
  3. Технический сбой в базе. В один региональный банк обратилась клиентка с просьбой предоставить справку об отсутствии задолженности и фактов выхода на просрочку. При проверке истории платежей было обнаружено, что клиентка платила всегда своевременно, но в одни месяц была допущена просрочка до 120 дней. После чего нарушений графика выявлено не было. Фактически, если клиент допустил просрочку, то информация о ней будет указана не только в одном месяце, ведь 120 дней это 4 календарных месяца. После проведенной служебной проверки выяснили, что кредитная история была испорчена более чем у 35 человек, которые оформляли договора в одно время. Данные были исправлены в банке и достоверная информация передана в бюро кредитных историй. Клиенту предоставлен ответ и извинения банка, так как на протяжении нескольких месяцев она безуспешно пыталась оформить новый договор. Причина сбоя осталась неизвестной.

Если история была испорчена по вине сотрудника банка или технического сбоя в его программном обеспечении необходимо выполнить следующие действия:

  1. Написать заявление на имя председателя правления банка с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить копию платежного поручения, которое подтверждает своевременность внесения денег. Если платежное поручение утрачено ничего страшного, банк сможет найти информацию, которая сохранена в его базе данных самостоятельно. В заявлении обязательно указать дату и номер кредитного договора, описать причину.
  2. Отправить заявление по почте с уведомлением или посетить любое отделение, в котором сдать документы. На заявлении, сотрудник банка, который примет заявление должен указать должность, фамилию и инициалы, дату и время получения. Клиенту предоставляется копия с проставленной отметкой.
  3. Дождаться ответа банка. Согласно Федеральному закону «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ срок рассмотрения составляет не менее 30 дней.

Как правило, банки в подобных ситуациях действуют следующим образом:

  • Исправляют ошибки в системе и самостоятельно отправляют данные во все бюро кредитных историй, с которыми сотрудничают, для внесения ими изменений;
  • Предоставляют письменный ответ с признание вины и объяснением причин происшедшего. При последующем обращении за кредитом необходимо будет всегда в момент подачи заявки предоставлять такой ответ, чтобы объяснить сразу причину неудовлетворительной истории.

Можно самостоятельно отправить письмо в бюро кредитных историй и представить документы, подтверждающие допущенную банком ошибку.

При отсутствии положительного результат взаимодействия с банком и/или бюро заемщик имеет право обратиться в суд.

Погашение имеющихся обязательств (Инструкция)

При возникновении проблем, которые мешают своевременному исполнению клиентом обязательств необходимо действовать следующим образом.

  1. Составить список всех своих кредитов и займов, которые необходимо выплатить.
  2. По возможности произвести платежи по всем займам и микрокредитам, не превышающим 10 000-15 000 рублей, при их наличии.
  3. По действующим договорам просто начните платить вовремя.
  4. Если нет возможности оплачивать все платежи, необходимо обратиться в банк или МФО с просьбой о реструктуризации договора или предоставлении индивидуального графика, который позволит в рамках получаемых доходов возвращать деньги.
  5. При посещении офиса банка или финансовой компании сотрудник сообщит сумму задолженности. Если штрафы за просрочку начислены очень большие оформите справку о размере задолженности и обратитесь к юристу, который поможет уменьшить их сумму. На практике, можно решить вопрос самостоятельно. Сообщите банку что не готовы платить штрафные санкции, а оплатите только основной долг с процентами, в противном случае платежи вносить не будете и подадите заявление в суд. Согласно судебной практике банки проигрывают в части взыскания комиссий и штрафов за просрочку, поэтому ваш ультиматум будет принят. Прежде всего, банк заинтересован в возврате своих средств, которые вы и будет возвращать.
  6. Заключить новый договор о реструктуризации или выплачивать в рамках старого, но по новому графику, составленного индивидуально для клиента.
  7. При отказе банка или МФО попросите справку о причинах или невозможности исполнить вашу просьбу, чтобы при обращении за рефинансированием в другие организации у вас было письменное подтверждение ваших намерений и желания выплатить долги. Если ответ на устное заявление банк не предоставит, изложите информацию на бумаге и передайте сотруднику банка. О порядке регистрации и сроках получения ответа написано выше.

Кстати, вы можете посмотреть, какие банки выдают кредиты с плохой историей и под какой процент.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

Улучшаем кредитную историю через займ

Микрофинансовые организации – самый лояльный кредитор на рынке потребительского кредитования России. Микрозаймы могут помочь улучшить КИ или создать её, если человек ранее совсем не брал займы.

С помощью микрозайма, который обязательно нужно вовремя вернуть, можно сделать следующее:

  • закрыть текущий кредит, по которому была реструктуризация или рефинансирование;
  • продемонстрировать платежеспособность за счет досрочного возвращения заемных средств;
  • погасить просрочку, чтобы начать процесс отсчета 180 дней, после которых она не будет учитываться при расчете кредитной истории.

Особенность микрозайма – небольшие сроки и сумма. Большинство МФО предлагают взять займ онлайн по паспорту. Вам не придется тратить время на сбор документов.

Наиболее популярные микрофинансовые организации представлены ниже. Улучшить кредитную историю займом достаточно просто: уделяете оформлению 10-15 минут, получаете деньги на карту, закрываете собственные потребности, возвращаете заемные средства.

Можно ли использовать кредит для улучшения кредитной истории?

Потребительские кредиты идеально подходят для создания или улучшения репутации. Крупные банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, которые хотят взять небольшую сумму, при этом не имеют ни одного оформленного ранее займа.

Если целью является именно улучшение кредитной истории, тогда берите немного денег. Кредит лучше оформлять нецелевой, так как именно у этого продукта минимальные требования по документам, получить его легче всего.

Чтобы снизить сумму переплаты, уточните срок моратория на досрочное погашение – период, в течение которого денежные средства нельзя возвращать. Кредит в течение срока моратория можно использовать для текущих нужд, параллельно накапливая собственные деньги на краткосрочном вкладе. После истечения срока моратория взятый займ гасится досрочно. Результат – хорошая КИ при минимальных затратах времени и средств.

Если у заемщика плохое досье, то рекомендуем обратиться в небольшой банк, который более заинтересован в привлечении клиентов. Кредит для улучшения кредитной истории лучше брать нецелевой: вы направите его на погашение текущей просрочки.

Средства нужно сначала снять наличными и переложить на счет в первоначальном банке-кредиторе. Переводить их со счета на счет нельзя – это нарушение условий договора и ухудшение КИ (нецелевое использование кредитных средств)

Специальная программа в Совкомбанке

В некоторых банках, в том числе в Совкомбанке есть такие специальные программы по исправлению кредитной истории. Суть программы заключается в том, что банк выдает Вам небольшой кредит на срок от 3-х до 9 месяцев. А Вы, в свою очередь, создаете свою новую хорошую кредитную историю.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредитный доктор

Банк Совкомбанк разработал специальную услугу по улучшению кредитной истории, которая называется «Кредитный доктор».

Программа содержит 3 шага. Суть ее заключается в том, что сначала банк выдает вам небольшой кредит на 3 или 6 месяцев. Его необходимо погасить в срок. Второй шаг — кредит с большей суммой на 6 месяцев. Третий — сумма еще больше: срок 6, 12 или 18 месяцев.

Программа занимает от 15 до 30 месяцев. Все кредиты необходимо выплачивать вовремя. После завершения трех шагов банк гарантирует вам выдачу кредита суммой до 300 000 р. При этом, банк оставляет за собой право отказать по причинам, не связанным с кредитной историей.

Это неплохой способ улучшить финансовую репутацию, так как банк лояльнее относится к клиентам с плохой кредитной историей. Сумма кредита на первом шаге — 4 999 р. Своевременная выплата будет улучшать кредитный рейтинг, также как и последующие кредиты. В итоге ваша кредитная история улучшится и, даже если банк откажет по каким-либо причинам, можно обратиться в другие финансовые организации.

Из минусов – высокая процентная ставка и обязательная страховка. Этим банк компенсирует свои риски.

Такую программу можно организовать и самостоятельно — брать небольшие займы в финансовых организациях и аккуратно их выплачивать. Каждый платеж будет улучшать вашу кредитную историю. Другой вопрос, что не каждый банк пойдет на это и выдаст, пусть даже и минимальную сумму в кредит человеку с сомнительной репутацией. В таком случае рекомендуем оформить микрозайм.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Подождите 10 лет, чтобы обнулить кредитную историю

Финансовое досье хранится 10 лет, поэтому можно просто дождаться его аннулирования. Но решая, как обнулить кредитную историю, важно учитывать, что подобное возможно только при условии, что за 10 лет не зафиксировано ни одного обращения в кредитные учреждения, в том числе, в МФО.

Любой платеж по займу, подача заявки с последующим отрицательным решением и иные методы взаимодействия с финансовыми учреждениями, обнуляют срок  и отсчет ведется заново. Поэтому недостаточно хотеть исправить кредитную историю, нужно суметь выждать такой долгий срок, не попадая в поле любой кредитной организации.

Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если кредит очень нужен, но с кредитной историей — беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту, и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.
В Сбербанке кредит с поручителем доступен только для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет, потребительские кредиты не выдаются под поручительство. Но если речь идет об ипотечном кредите — в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай индивидуально, после комплексного рассмотрения заявки.

Обратиться в суд

Как мы уже говорили, далеко не всегда в проблемах с кредитной репутацией виноват сам заёмщик. В некоторых случаях информация, размещённая в отчёте, может быть ошибочной.

При обнаружении неточностей в первую очередь следует обращаться к кредитору, по вине которого они были допущены. Если во внесении исправлений будет отказано, придётся взаимодействовать по этому вопросу с бюро кредитных историй и с судом.

Изменение информации в кредитной истории на основании судебного решения в большинстве случаев осуществляется при возникновении ошибок по следующим причинам:

  • программные и технические сбои во время обработки платежа заёмщика;
  • мошеннические действия;
  • ошибки сотрудников кредитной организации, ответственных за передачу данных в БКИ.

До начала судебного разбирательства в обязательном порядке осуществляется процедура досудебного урегулирования с привлечением бюро кредитных историй.

Взять займ в микрофинансовой организации

Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях. Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.

Получить микрозайм можно непосредственно в интернете путём зачисления на банковскую карту. Если оформить его несколько раз и своевременно вернуть, можно рассчитывать на исправление кредитной истории.

Серьёзным недостатком микрозаймов является высокий↑ уровень переплаты. Ставка при этом обычно указывается дневная, поэтому многим клиентам кажется, что процент достаточно мал. На самом деле, если пересчитать ставку в годовую, получится переплата в несколько сот процентов.

Важно ещё до получения микрозайма оценить свои финансовые возможности. Нередко уже через месяц приходится вернуть в 2 раза большую сумму, чем была получена.

Когда нет уверенности, что в срок удастся вернуть долг с процентами, лучше микрокредит не оформлять. Если возникнут проблемы с выплатами, кредитную репутацию можно ещё больше испортить.

При использовании микрокредитов лучше всего занимать небольшие суммы на срок, составляющий несколько дней. Последовательное погашение нескольких таких займов приводит к пополнению кредитной истории положительными сведениями. В итоге можно рассчитывать на более выгодные предложения по традиционным кредитам.Однако используя описанный способ, следует иметь в виду, что досрочное погашение микрофинансовыми организациями рассматривается как недостаток. Также необходимо учитывать, что отправка информации в БКИ осуществляется ежемесячно либо 1 раз в 2 недели.

Используйте специальные банковские программы

Для исправления кредитной истории можно воспользоваться специальными банковскими программами. При их использовании заёмщик полученные деньги отдаёт в оплату услуг по улучшению репутации.

Несмотря на то, что средства по таким банковским программам клиенту на руки не выдаются, вернуть их необходимо. Размер займа и, соответственно, платежей зависит не только от кредитной организации, но и от качества кредитной истории конкретного заёмщика.

Напоследок ещё один очень важный совет – никогда не передавайте деньги, документы и личные сведения мошенникам. Отличить их нетрудно: такие люди гарантируют выдачу кредита и просят внести комиссию за оформление заявки.

Некоторые мошенники предлагают за деньги улучшить кредитную историю. Подобные предложения крайне сомнительны, ведь улучшить репутацию может только сам заёмщик.

Зачем улучшать кредитную историю

Улучшать кредитную историю нужно тогда, когда вы планируете взять кредит на что-то действительно полезное или важное, например, ипотеку, кредит на обучение ребенка, семейное путешествие и т.п.Нужно подготовиться заранее, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Это повысит шансы на одобрение.

Но, кроме банков, кредитную историю могут запрашивать работодатели, когда вы устраиваетесь на новое место работы, страховщики и каршеринговые компании (аренда автомобилей). Если вы планируете покупать страховку на недвижимость или автомобиль, менять работу или пользоваться услугами каршеринга — нужно не менее тщательно заботиться о качестве кредитной истории.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.

Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.

Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку. Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Финансовой грамотности не учат в школе.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.

 

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

 

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Что может испортить КИ

Кредитную историю ухудшают:

  • Просрочки по кредитам;
  • Неактуальные данные;
  • Банковские ошибки;
  • Задвоение данных;
  • Частые запросы кредитов и отказы;
  • Частая смена данных;
  • Высокая долговая нагрузка;
  • Частое использование микрокредитов;
  • Поручительство;
  • Судебные разбирательства;
  • Небанковские долги;
  • Мошенничество;
  • Банкротство.

Разберем каждый вариант подробно.

Просрочки по кредитам

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

Топ способов, как улучшить кредитную историю быстро

или так:

Топ способов, как улучшить кредитную историю быстро

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Пример первый

Сергей пришел в банк платить за ипотеку. Передал деньги операционисту. В этом банке у Сергея, помимо ипотеки, также открыт счет до востребования и операционист по ошибке зачислил деньги на этот счет. В результате у Сергея образовалась просрочка по кредиту. Через несколько дней сотрудники отдела урегулирования убытков позвонили Сергею и попросили погасить задолженность. В итоге, все закончилось хорошо, обе стороны разобрались в ситуации и деньги были переведены со счета до востребования на кредитный счет, но просрочка попала в кредитную историю, что отразится на одобрении следующих кредитов. Как решить эту ситуацию, рассмотрим ниже.

Пример второй

Оксана получает зарплату на карту Сбербанка, а потребительский кредит оформлен в банке Хоум кредит. Погашает кредит она через приложение Сбербанк Онлайн. После поступления заработной платы она делает внешний перевод на реквизиты Хоум Кредит. Обычно деньги доходят в течение одного рабочего дня. Но по закону сроки зачисления могут доходить до 5-ти суток. Оксана не знала этого, а если и знала, то уже привыкла к тому, что деньги зачисляются всего за один рабочий день. Но в очередную дату платежа банковские сотрудники, по техническим причинам, не смогли обработать ее платеж в течение суток и перевод денег затянулся до 5-ти дней. В результате у Оксаны образовалась задолженность. Вносите платежи заранее (за 5 дней до даты платежа) и всегда контролируйте поступление денежных средств, тем более сегодня это можно делать не выходя из дома, так как у каждого банка есть личный кабинет на сайте банка, а также приложение для смартфона.

Банковские ошибки

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Задвоение данных

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Неактуальные данные

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Частые запросы кредитов и отказы

При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?

А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?

Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

Топ способов, как улучшить кредитную историю быстро

На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие — балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.

Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.

Частая смена личных данных

В любой заявке на займ нужно указывать информацию о себе: ФИО, номер телефона, паспортные реквизиты. Если эти сведения меняются слишком часто, это может насторожить финансовую организацию и привести к отказу.

Высокая долговая нагрузка

Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.

На тот момент у меня было 3 кредитных карты с общим лимитом 800.000 руб., который я никогда не использовал по максимуму. У меня была карта Альфа-банка «100 дней без процентов» с лимитом 300.000 руб. С нее я снимал каждый месяц по 50.000 руб. и клал их на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Затем, к сотому дню, возвращал обратно, дабы не выбиваться из льготного периода кредитования. Таким образом я использовал по ней всего 150.000 руб.

На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.

Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.

Топ способов, как улучшить кредитную историю быстро

В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Частое оформление микрозаймов

Этот вид кредитования предполагает высокие проценты и короткий срок, а данные по нему также попадают в досье. Вопрос, можно ли исправить кредитную историю, может возникнуть у гражданина, который регулярно обращается за микрозаймами, так как это может расцениваться как низкая финансовая грамотность.

Поручительство

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.

Топ способов, как улучшить кредитную историю быстро

На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.

Судебные разбирательства

Исправление кредитной истории станет актуальной, если в досье есть информация о судебных спорах с любой финансовой организацией. Это характеризует клиента как конфликтного и негативно влияет на отношение банка к нему. Также финансовая статистика будет испорчена при наличии судимости за мошенничество.

Небанковские долги

Вопрос, как можно исправить кредитную историю, актуален для граждан, которые вовремя не оплачивают услуги связи, интернет, ЖКХ, налоговые взносы и т.д.  Информация о таких долгах также включается в досье и влияет на вероятность одобрения заявки.

Как обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ невозможно – в Бюро кредитных историй хранится информация обо всех действующих и закрытых займах гражданина. Но кредитные организации учитывают не все данные.

Помните следующие моменты:

  • реструктуризация по закрытым кредитам не учитывается;
  • по открытым и закрытым договорам учитываются просрочки за последние 180 дней;
  • по открытым кредитам учитывается реструктуризация и рефинансирование.

Для «обнуления» кредитной истории необходимо погасить все реструктурированные и рефинансированные кредиты, просрочки, подождать 180 дней. Это поможет как улучшить кредитную историю, так и сэкономить на переплатах штрафов и пеней за просрочку.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

FAQ — часто задаваемые вопросы

Тема улучшения кредитной истории волнует многих. При этом в процессе её изучения обычно возникает немало вопросов. В конце статьи мы традиционно постарались ответить на самые популярные из них.

Вопрос 1. Как можно исправить свою кредитную историю бесплатно по фамилии через Интернет?

Многие заёмщики с плохой репутацией задаются вопросом, как улучшить свою кредитную историю через интернет без оплаты комиссии, предоставив только фамилию.

Однако следует понимать, что в режиме онлайн можно только узнать, какие сведения содержатся в отчёте.

Немало компаний через интернет предлагают ускорить получение информации. Однако исправить кредитную историю, используя только фамилию заёмщика, они не в состоянии. Максимум, чем они могут помочь – проконсультировать по поводу улучшения репутации.

Иными словами, реабилитировать кредитную историю только по фамилии через интернет не удастся. Даже в тех случаях, когда необходимо исправить ошибки, придётся подготовить пакет подтверждающих документов.

Вопрос 2. Когда обнулится плохая кредитная история? Сколько она хранится в бюро кредитных историй?

Оформляя любой займ, важно помнить о кредитной истории. Любое нарушение исполнения обязательств будет сказываться на репутации клиента достаточно долго.

Через сколько обновляется кредитная история? Полное обнуление кредитной истории произойдёт только через 15 лет после внесения последнего изменения в неё. При этом не должно направляться запросов в БКИ и оформляться новых кредитов.

Тем не менее, нарушения обнуляются в досье примерно через 5 лет. Но и здесь есть важное условие – следует регулярно оформлять займы на небольшую сумму, своевременно выполняя по ним обязательства.

Вопрос 3. Как очистить кредитную историю в общей базе?

Нередко в интернете встречается реклама с предложением удалить кредитную историю или исправить сведения в отчёте. Удивительно, но многие заёмщики, кредитная история которых испорчена, до сих пор слепо верят, что это возможно осуществить.

Важно помнить, что российское законодательство строго регламентирует возможность корректировки кредитной истории. Изменить её можно только в случае обнаружения ошибок и неточностей.

В России не существует способа почистить кредитную историю по одному лишь желанию. Обновление отчёта происходит постоянно, поэтому ни один человек или компания не в состоянии повлиять на отражаемую в нём информацию.

Деятельность БКИ строго регламентируется Центральным банком России. Любые сведения вносятся в кредитную историю только после проведения определённой правилами проверки. Конечно, могут возникнуть ошибки. Однако их вероятность достаточно низкая↓. Кстати, даже после смерти заёмщика информация о нём хранится ещё 3 года.

Получается, что повлиять на данные в кредитной истории, а тем более удалить их, попросту невозможно. Отчёт представляет собой выписку с информацией о займах, размере задолженности, а также допускаемых просрочках.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Как узнать, почему падает кредитный рейтинг?

Нередко платежеспособные заемщики, отличающиеся финансовой дисциплинированностью, удивляются тому, что их рейтинг в БКИ постоянно понижается. Причин этого может быть несколько:

  • Изменились критерии оценки заемщика в бюро.
  • В кредитную историю закралась ошибка.
  • Имеются неучтенные заемщиком долги по налогам, штрафам, коммунальным платежам.
  • Приставы возбудили исполнительное производство, и информация об этом попала в БКИ.

Если кредитный рейтинг постепенно стремится к “0”, не нужно долго задаваться вопросом: “Что делать?” – необходимо действовать:

  • Запросить кредитную историю и тщательно изучить все пункты.
  • При наличии ошибок, собрать доказательную базу и потребовать БКИ исправить их.
  • При обнаружении несуществующего кредита, взятого на ваше имя, обращаться в полицию и суд.
  • Проверить наличие неизвестной задолженности на сайтах ФНС и ФССП, и при наличии – погасить ее в режиме онлайн.

Стоит помнить, что копеечный неучтенный долг, может стать причиной понижения рейтинга и препятствием на пути получения необходимого кредита.

Мифы и правда про кредитную историю

Какой только бред не пишут о КИ в интернете. На одном сайте я прочитал, что туда попадают штрафы ГИБДД, а еще, если нахамить коллектору, он напишет в истории, что должник неадекватен. Конечно же, это чепуха. А вот что не чепуха — расскажу.

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Как только клиент начинает пользоваться деньгами банка, информация об этом уходит в бюро кредитных историй. Овердрафт влияет на КИ как обычный кредит. Клиент возвращает деньги в срок — кредитная история улучшается. Уходит в просрочку — тогда КИ ухудшается.

п. 2 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Однажды я оплатил рублевой дебетовой картой покупку за границей. Деньги на карте заморозились, но не списались. На следующий день курс евро подскочил и магазин снял больше, чем собирался изначально. Так на карте появился минус.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Влияет ли рассрочка на КИ? Если оплачиваете товар или услугу частями, то все зависит от того, кто предоставляет рассрочку. Если в рассрочке участвует профессиональный кредитор — банк или МФО, — информация обязательно попадет в КИ.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Источники

  • https://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-uluchshit-kreditnuju-istoriju/
  • https://FinFocus.today/kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu.html
  • https://ideamybusiness.ru/finansy/kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu.html
  • https://banki-kredity.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu
  • https://myrouble.ru/kak-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-ispravit-kreditnuju-istoriju/
  • https://vse-zalogi.com/kreditnaya-istoriya/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://RichPro.ru/finansy/kak-ispravit-uluchshit-vosstanovit-kreditnuju-istoriju-instrukcija-i-sposoby-ispravlenija.html
  • https://Lifehacker.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://myrouble.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-povysit-kreditnyi-reiting/
  • https://journal.tinkoff.ru/guide/bad-credit-history/
[свернуть]
Оцените статью
Понравилась статья?
Комментарии (0)
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Комментарии закрыты.